菠菜套利平台怎么寻找:螞蟻金服黃浩:關於互聯網信貸聯營創新發展的思考

最新资讯 2019年10月21日 19:39

螞蟻金服黃浩:關於互聯網信貸聯營創新發展的思考

螞蟻金服黃浩:關於互聯網信貸聯營創新發展的思考

【章泽天回怼网友】

三是鼓勵商業銀行尤其是中小銀行⌒↑,和商業場景、技術公司合作建設自主的數字風控系統☆?┊,提升風控能力∵♀♂。國內外實踐證明☆﹡□,引入第三方風控技術合作絕對不能簡單等同於「風控外包」△,銀行風控能力的提高需要開放△,而不是封閉π。

無論新舊∵,信貸聯營的本質都是「優勢互補、信息共享、獨立風控、風險自擔」〇◇△。而互聯網信貸聯營基於互聯網和大數據的特性﹡,在呈現出數字金融既普且惠時代特徵的同時┊∟,也伴生了一些新的現象和問題∴♂。本文是作者作為從業者的一些初步思考♀┊,意在拋磚引玉♂π∵,呼喚社會各方協力∵☆∟,促進信貸聯營的進一步健康穩健發展♂。

(1)機構間基於專業分工和比較優勢進行深度協同、優勢互補;(2)在經過客戶授權、保護客戶隱私前提下進行必要的信息共享;(3)出資機構利用合作方的信息進行輔助風控∵,但具有獨立決策權和獨立的風控體系;(4)如果聯合出資△□,則出資方按出資比例承擔相應風險∵?,不要求其他機構進行兜底或者擔保⊿π⊙。這幾條標準∴□,是否可列入判斷信貸聯營模式真偽的參考依據∴♀☆,歡迎同行討論π▽?。

用戶授權基礎上的數據融合是金融業的大勢所趨♀∵♂,打破信息孤島只能依靠信貸聯營等市場機制□π。客戶數據分散在不同數據源⌒▽,打破信息孤島才能實現對個人和企業更全面、更精準的畫像♂。在大數據時代∵,靠行政力量形成大一統數據集中□﹡♂,以實現信息共享是不現實的?﹡♀。全球範圍內興起的開放銀行(Open Banking)〇,實際上是銀行主動出擊┊☆⊿,以開放數據和金融服務接口的方式切入分散化的場景中△π♂,實現數據融合和金融服務下沉⊿。但是△♀♂,要實現數據融合只能靠市場機制∟↑。

信貸聯營形式可以多種多樣△☆,但是其「優勢互補、信息共享、獨立風控、風險自擔」的本質不能改變☆﹡。信貸聯營本質特徵有如下幾點:

菠菜套利平台怎么寻找

發展信貸聯營關鍵是做到風險可控◇,切實保護好消費者權益π∟,這需要市場與監管的共同努力┊,我有幾點建議:二是對互聯網信貸聯營要進行扶優限劣∵。真聯營的要積極鼓勵☆◇?,假聯營則要嚴格限制﹡。有場景、數據和風控能力的平台要鼓勵其與銀行聯營♂▽,有獨立風控能力的銀行也要鼓勵與互聯網平台合作⌒▽,共同提升服務小微和長尾個人用戶的能力☆♂∵。對於無場景和數據能力的平台∴♂∵,以及沒有獨立風控能力的銀行♀⊿,要限制其參与信貸聯營□,有效控制風險▽〇。

菠菜套利平台怎么寻找

不可否認∟,新時代下信貸聯營業務仍有諸多不完善之處⊿〇,亟待監管部門從防範風險角度出發□,進行必要的規範和管理↑〇。最突出的是兩個問題:一是部分向聯營銀行推薦客戶的小貸平台或助貸機構⊙﹡,風控技術能力不強?⊙?,甚至商業、金融的場景和數據也比較缺乏∟□□,卻違規向聯營銀行提供直接或隱性的風險「兜底」⊙∵↑。二是銀行風控管理參差不齊☆,部分銀行的「獨立風控」沒有落到實處〇↑↑,一無系統〇▽∴,二無模型∟∴♂,三無策略♀♂∟,對「貸不貸⊙,貸多少」放棄了自主決策↑□,完全依賴互聯網平台或助貸機構♀┊。在這樣的形式下∴﹡♂,如果再與不合格的助貸機構進行聯營合作◇◇,容易在助貸機構和銀行兩個層面引發不良率攀升∟,造成一定程度的金融風險▽∴。

四是鼓勵行業對風控技術合作、信息共享、隱私保護等新課題進行更深入的研究和討論♂☆﹡,逐步建立起規則和標準π⌒。我也相信信貸聯營過程中出現的技術問題和數據隱私問題完全可以通過新的安全技術來解決▽☆∴。

信貸聯營只會讓銀行在合作中變得更加強大▽,而不是相反⊿。利用互聯網平台數據、技術和產品方面的經驗□⌒♂,可以更快速地實現銀行金融科技能力的全面提升〇〇π。特別是近年來♂▽♂,大型銀行的客戶下沉策略讓中小銀行的獲客壓力急劇上升〇♂,中小銀行急需開闢自己的生存空間∵□◇,和互聯網平台聯營是中小銀行的現實選擇⊙┊,也是主動擁抱金融科技π,實現經營轉型、能力提升的必然?π。從美國的實踐看?♂,在上世紀80年代以來銀行業尤其是中小銀行現代零售風控體系建設中☆,類似費埃哲公司(Fair Isaac Corporation)這樣的第三方數據和技術公司的作用也功不可沒△▽。90%以上的銀行在使用費埃哲公司的FICO分和其他數據產品用於信貸風控的同時♀,並沒有使銀行業的能力退化∟,相反帶來的是整體風控技術的全球領先□。

未來?,在監管部門的指導之下〇∴,互聯網機構和銀行在實踐中一起探索和改進﹡∵☆,一定能讓信貸聯營業務走上更加規範、健康、可持續發展的道路﹡□。

但信貸聯營中存在的問題□,應該在發展中予以改進☆⊿,限劣扶優π〇,而不能因噎廢食∟∟。信貸聯營是解決普惠金融難題的一把鑰匙⌒♂,也是推動傳統銀行發展金融科技能力的路徑♂∵↑。問題雖有☆,但總體可控:宏觀上♀,信貸聯營讓之前遊離在監管體系之外的影子銀行業務回歸到了銀行體系內∵π,全部按照監管要求計提風險資本與撥備♀▽,有助於金融風險的防範┊△♂。中觀上∴,整合多方數據的風控有助於提升信貸業務的風控效果△,信貸聯營產品的不良率也的確低於傳統的同類型貸款π◇。微觀上□∵,信貸聯營正在加速銀行業從0到1建立自己的大數據風控能力的進程∵。從螞蟻金服自身的信貸聯營實踐看♂,合作銀行在數據化風控能力和系統建設上的突飛猛進都令人印象深刻♂∵?。

信貸聯營並沒有固定模式◇﹡,銀行和聯營機構的具體分工是基於各自比較優勢的一種商業選擇♂〇。從觸達客戶到信貸審批再到貸后管理▽↑,聯營機構可以在一個或多個細分環節上為銀行提供支撐和輔助π◇。互聯網平台為傳統銀行提供客戶引流也好♂♂┊,或者技術輸出、聯合風控也好△?⊙,這是互聯網時代技術能力與金融能力專業化分工?♂,順應市場需求進行創新融合的自然選擇∵∟。

五是發展市場化徵信體系⊙,輔之以階段性的聯合貸款專項報送制度∵♂△,積極防範信貸聯營市場中可能出現的多頭借貸、過度借貸等風險△?。

信貸聯營是實體經濟發展催生的金融服務形式﹡⊙,為服務小微企業和長尾人群□⌒,金融機構和互聯網平台必然會走向信貸聯營♂?↑。我國小微企業融資和個人消費信貸領域的「二八現象」依然嚴重〇♂◇。此外♂∵,我國經濟發展進入提質換檔、消費升級的新階段⊙♂♂,小微企業和個人客觀上需要更多、更好的金融支持〇♂⌒。但與客觀形勢矛盾的是?⊿,僅靠傳統商業銀行或僅靠互聯網平台↑,均不能完成充分的金融服務∵﹡。傳統商業銀行的資金渠道多∵,資金成本低∟∵?,但是長尾用戶數據少﹡π♂,數字風控能力相對不強;互聯網平台或金融科技機構則相反〇♀♂,擁有觸達長尾客戶的豐富場景∴⊙,有互聯網生態下的海量行為數據□⊙,以及在實踐中鍛鍊出來的大數據風控技術∴◇⌒,但資金規模不足▽。只有通過雙方的合作聯營⊿,優勢互補∵↑▽,才能實現真正意義上的「普」和「惠」﹡⊙π。

上一页: 本周歐銀會議只為歡送德拉基?市場還關注這五大問題 下一页: 新華基金每周前瞻:經濟有望迎來階段性企穩
热门推荐更多>>
名人推荐
中国名人 世界名人 成功人士 企业家 科学家 军事家 运动员 文学家 明星 设计师 艺人 数学家 天文学家 哲学家 思想家
相关阅读更多>>
网站首页 | 电脑版
菠菜套利平台怎么寻找-移动版